Digital Payments. Alternative Zahlungsformen (PDF)

Studienarbeit aus dem Jahr 2020 im Fachbereich VWL - Finanzwissenschaft, Note: 1,0, FOM Hochschule für Oekonomie & Management gemeinnützige GmbH, Köln, Veranstaltung: Digitalisierung, Sprache: Deutsch, Abstract: Bereits im Jahr 1994 hat Bill Gates gesagt, dass nicht die Banken unerlässlich sind, sondern das Bankgeschäft. Hieraus wird deutlich, dass die Rolle der Bank im volkswirtschaftlichen Kontext unerlässlich bleibt, nicht jedoch (Universal-) Banken im klassischen Sinn. Die sinkende Bedeutung von Kreditinstituten lässt sich eindrucksvoll am Abstieg der Commerzbank AG im Jahr 2018 von der ersten Börsenliga, dem DAX, in den MDAX bei gleichzeitigem Aufstieg des Zahlungsdienstleisters Wirecard AG in den DAX erkennen.

Die voranschreitende Digitalisierung und die massiven Investments in digitale Geschäftsmodelle verändern das Nachfrageverhalten der Konsumenten und demnach das Angebot der Kreditinstitute. Branchenfremde Unternehmen wie Apple und Google mit ihren Millionen Kunden und Daten weltweit revolutionieren den Markt. Verglichen mit dem Markteintritt von PayPal bereits im Jahr 1998 können allerdings auch diese Unternehmen kaum mithalten. PayPal ist das bekannteste Zahlungsverkehrsunternehmen und hat in Deutschland rund 16 Mio. und weltweit bereits rund 210 Mio. Nutzer. Dieser Dienst wird von der deutschen Bankenlandschaft als ärgste Konkurrenz wahrgenommen, sodass sich die drei Bankengruppen Sparkassen, Volksbanken und Privatbanken mit ihren Spitzeninstituten zusammenschlossen und den Zahlungsverkehrsdienstleister Paydirekt gründeten. Paydirekt ist die deutsche Antwort auf PayPal und soll die deutschen Banken vor der Bedeutungslosigkeit im Geschäft mit dem Zahlungsverkehr abwenden. Spätestens an dieser Stelle wurde auch national erkannt, dass die voranschreitende Digitalisierung Gewinner und Verlierer hervorbringen wird. Derjenige, der seine Kunden und ihre Bedürfnisse versteht und daraus die richtigen Schlüsse zieht, kann zu den Gewinnern gehören und seine Daseinsberechtigung auch in der Zukunft verteidigen. Andere Institute werden vom Markt verschwinden.

Zunächst wird im Folgenden der Begriff Mobile Payment definiert, dann werden Aspekte des Datenschutzes durchleuchtet, die aktuelle Rechtslage dargelegt sowie der der aktuelle Sachstand in Deutschland sowie die Möglichkeiten analysiert. Im folgenden Kapitel wird die Funktionsweise von E-Payments erläutert und deren Rolle in der Bankenwertschöpfungskette. Danach werden die Zahlungsverkehrsdienstleister PayPal, Paydirekt sowie Apple Pay analysiert. Abschliessend erfolgt ein Fazit und Ausblick mit Fokus auf die weitere künftige Entwicklung von mobilen Zahlungsformen in Deutschland.