Private Vorsorge als Illusion

I. Einleitung

Das deutsche System der Alterssicherung ist nicht mehr das, was es einmal war. Wie seine Pendants in den meisten anderen westlichen Ländern (Orenstein 2013; Holzmann 2013) durchläuft es seit den 1990er Jahren einen tief greifenden Wandel, der ihm eine neue Geschäftsgrundlage verschafft hat. Die Systemumstellung lässt sich auf einen einfachen gemeinsamen Nenner bringen: Rückbau staatlicher beziehungsweise öffentlich verant-worteter Programme bei gleichzeitiger Verbreit(er)ung individualisierter und marktlicher Organisationsformen. Es ist ein neuer 'welfare mix' entstanden, in dem Programme der Mindestversorgung, Sozialversicherungen, Einrich-tungen der betrieblichen Alterssicherung und verschiedene Spielarten individueller Eigenvorsorge ein komplexes Ensemble heterogener Systemsäulen bilden.
Damit verbunden ist das Ende einer Epoche, die sich durch Tendenzen der kollektiven Durchorganisierung des Alters beziehungsweise dessen "Verstaatlichung" (Prahl/Schroeter 1996: 54) ausgezeichnet hatte. Die genannten Veränderungstendenzen stehen für einen schrittweise vollzogenen Prozess der De-Kollektivierung - und zwar im internationalen Massstab. Aus deutscher Sicht kann man auch von einer Teilprivatisierung der Alterssicherung sprechen, denn die Anteile des öffentlich kontrollierten Sicherungssegments sind geschrumpft, während die relative Bedeutung privat organisierter Sicherungsarrangements zunimmt. Entscheidungen, die den Ressourcenzufluss am Lebensabend der Menschen betreffen, sind also weniger stark institutionalisiert und werden in höherem Masse individuell verantwortet - im Übrigen meist auch dort, wo die betriebliche Altersvorsorge in die Bresche springt.
Zumindest für Deutschland kann man also von einem pfadbrechenden Wandel (Lamping/Rüb 2004: 175; Ebbinghaus u.a. 2011) sprechen. Doch war dieser Wandel Ausdruck einer klaren und alle Betroffenen über-zeugenden politischen Marschroute? Ist er eingetreten, weil er aus volkswirtschaftlicher Sicht

Inhalt

I. Einleitung9

II. Alterssicherung im Wandel19
1. Die gesetzliche Rentenversicherung auf Sparflamme20
2. Mit der zweiten Säule zu alter Stärke?26
3. Die dritte Säule als Wanderbaustelle33
4. Fazit: Auf dem Pfad der De-Kollektivierung41

III. Ein politisch rationaler Paradigmenwechsel?43
1. Illusion 1: Reformen aus gemeinsamer Einsicht in das Notwendige45
2. Illusion 2: Ein klarer Pfadwechsel auf gerader Strecke61
2.1 Die Rekonstruktion der 'Sinnbasis' des neuen Rentenmodells: Unser Analyseansatz65
2.2 Die offizielle 'Sinnbasis' des deutschen Reformmodells im Wandel70
2.3 Das neue Rentenmodell als Gegenstand der öffentlichen Debatte84
3. Fazit: Rentenpolitik ohne klares Visier95

IV. Umbau als Gebot der ökonomischen Vernunft?98
1. Illusion 3: Eine Volkswirtschaft kann sparen100
1.1 Sparen durch mehr Wachstum?104
1.2 Sparen mit Hilfe aus dem Ausland?111
2. Illusion 4: Ein Kapitaldeckungsverfahren ist sicher (und dann kam die Finanzkrise)114
3. Fazit: 'Rentenökonomie' mit leidigen Nebenwirkungen119

V. Vorsorge als Privatgeschäft? Die soziale Praxis privater Alterssicherung123
1. Der Mainstream in der aktuellen Forschung124
1.1 Deskriptive Studien und die Rolle ökonomischer Anreize126
1.2 Komplexere Erklärungsansätze und deren empirische Grundlage129
2. Individuelle Vorsorge als sozialer Prozess - Der soziologische Blick133
2.1 Die Relevanz sozialer Einbettung134
2.2 Auf der Suche nach Orientierung: Vorliegende Befunde142
3. Illusion 5: Nur das Individuum zählt - Ein Zwischenfazit zum Stand der Forschung153
4. Unsere Studie: Ausgangsposition und Untersuchungsdesign155
4.1 Datengrundlagen und Analysetechniken155
4.2 Auswertungsstrategie im Rahmen eines Mixed-Method-Designs174
5. Qualitative Befunde177
5.1 Der Orientierungsprozess im sozialen Umfeld179
5.2 Orientierung durch Medien?187
5.3 Anbieterberatung im Orientierungsprozess189
5.4 'Vorsorgertypen' - Die Vielfalt im

Ingo Bode ist Professor für Sozialpolitik am Institut für Sozialwesen der Universität Kassel. Felix Wilke, Dipl.-Soz., ist dort wissenschaftlicher Mitarbeiter.